Βοήθεια: Δάνεια / Λύσεις
Πλήρης χρηματοοικονομικός υπολογιστής δανείου — μπορεί να υπολογίσει τη δόση, το κεφάλαιο, τον αριθμό δόσεων ή το επιτόκιο (όποιο από τα τέσσερα δεν γνωρίζετε), με πλήρη πίνακα αποπληρωμής και προαιρετικούς «ειδικούς όρους» σε συγκεκριμένες δόσεις.
Πριν ξεκινήσετε, καλό είναι να ξέρετε ότι υπάρχουν διαφορετικοί τρόποι («μέθοδοι απόσβεσης») με τους οποίους μπορεί να αποπληρωθεί ένα δάνειο:
- Τοκοχρεωλυτικό (annuity): σταθερή δόση σε όλη τη διάρκεια, ο τόκος μειώνεται και το χρεολύσιο αυξάνεται με τον χρόνο — ο πιο συνηθισμένος τρόπος για στεγαστικά/καταναλωτικά δάνεια. Το υποστηρίζει η εφαρμογή ως προεπιλογή.
- Χρεωλυτικό με σταθερό κεφάλαιο: σταθερό χρεολύσιο κάθε δόση, φθίνουσα συνολική δόση (η 1η είναι η μεγαλύτερη) — το υποστηρίζει η εφαρμογή ως δεύτερη επιλογή στο πεδίο «Μέθοδος απόσβεσης» (Βήμα 1).
- Bullet / balloon: πληρώνετε μόνο τόκους καθ' όλη τη διάρκεια και το κεφάλαιο εφάπαξ στο τέλος — μπορείτε να το προσομοιώσετε με Ειδικούς Όρους («Μόνο τόκοι» σε όλες τις δόσεις εκτός της τελευταίας) ή με το πεδίο «Υπολειπόμενο ποσό».
- Κυμαινόμενου / μεταβαλλόμενου επιτοκίου: δεν είναι ξεχωριστή μέθοδος απόσβεσης αλλά μεταβολή του ίδιου του επιτοκίου μέσα στη διάρκεια — καλύπτεται από την «Αλλαγή Επιτοκίου» (Βήμα 4), και λειτουργεί και στις δύο παραπάνω μεθόδους απόσβεσης.
Η επιλογή μεθόδου γίνεται στο πεδίο «Μέθοδος απόσβεσης» στο Βήμα 1 παρακάτω.
Συμπληρώστε τα στοιχεία δανείου
- Κεφάλαιο (€)
- Το ποσό του δανείου.
- Μέθοδος απόσβεσης
- Τοκοχρεωλυτικό (σταθερή δόση): η δόση είναι ίδια σε όλη τη διάρκεια· ο τόκος μειώνεται και το χρεολύσιο αυξάνεται με τον χρόνο. Η συνηθισμένη επιλογή. Χρεωλυτικό (σταθερό κεφάλαιο): το χρεολύσιο είναι ίδιο κάθε δόση, οπότε η συνολική δόση μειώνεται σταδιακά (η 1η είναι η μεγαλύτερη). Το πεδίο «Δόση» τότε αντιπροσωπεύει την 1η δόση.
- Ετήσιο επιτόκιο (%)
- Το ετήσιο ονομαστικό επιτόκιο.
- Συχνότητα
- Πόσο συχνά πληρώνετε δόση: μηνιαία, τριμηνιαία, εξαμηνιαία ή ετήσια.
- Σύνολο δόσεων
- Ο συνολικός αριθμός δόσεων. Με τα κουμπιά «Δόσεις»/«Έτη» δίπλα στο πεδίο, μπορείτε να εναλλάσσετε αν θα εισάγετε τον αριθμό σε δόσεις ή σε έτη (η εφαρμογή τα μετατρέπει αυτόματα μεταξύ τους).
- Τύπος δανείου
- Ληξιπρόθεσμο: η δόση πληρώνεται στο τέλος κάθε περιόδου (η συνήθης περίπτωση). Προκαταβλητέο: η δόση πληρώνεται στην αρχή κάθε περιόδου.
- Ημ/νία 1ης δόσης
- Η ημερομηνία που πληρώνεται η πρώτη δόση.
- Υπολειπόμενο ποσό (€)
- Αν στο τέλος της περιόδου θα μείνει ένα ανεξόφλητο υπόλοιπο (π.χ. μπαλόνι πληρωμής/balloon payment), βάλτε το εδώ. Συνήθως 0.
- Δόση (€)
- Αν ξέρετε ήδη το ποσό της δόσης, συμπληρώστε το. Αφήστε 0 για να το υπολογίσει η εφαρμογή.
- Υπολόγισε:
- Ποιο από τα τέσσερα βασικά μεγέθη (Δόση, Κεφάλαιο, Αριθμό δόσεων ή Επιτόκιο) θέλετε να υπολογίσει η εφαρμογή — τα υπόλοιπα τρία πρέπει να τα ξέρετε ήδη και να τα έχετε συμπληρώσει.
Δείτε τη σύνοψη και τον πίνακα αποπληρωμής
| Δόση (βάση) | 316,38 € |
| Κεφάλαιο | 50.000,00 € |
| Σύνολο | 75.931,20 € |
| Τόκοι | 25.931,20 € |
Κάτω από τη σύνοψη εμφανίζεται ο αναλυτικός πίνακας αποπληρωμής — μία γραμμή ανά δόση, με αρχικό υπόλοιπο, επιτόκιο, δόση, τόκο, χρεολύσιο (κεφάλαιο που εξοφλείται) και νέο υπόλοιπο. Πατώντας το πράσινο κουμπί Excel (πάνω δεξιά στον πίνακα), κατεβάζετε ολόκληρο τον πίνακα σε αρχείο Excel για να τον κρατήσετε ή να τον επεξεργαστείτε — με την ίδια σήμανση χρωμάτων όπως στην οθόνη.
Η στήλη «Επιτόκιο» δείχνει το ετήσιο επιτόκιο που ίσχυε για τη συγκεκριμένη δόση και έχει πάντα μπλε χρώμα γραμμάτων, ώστε να ξεχωρίζει εύκολα από τις υπόλοιπες στήλες. Αν έχετε ορίσει μία ή περισσότερες Αλλαγές Επιτοκίου (βλ. Βήμα 4 παρακάτω), η ακριβής δόση από την οποία ξεκινά το κάθε νέο επιτόκιο σημαδεύεται ειδικά, με έντονο μπλε φόντο, λευκά γράμματα και εικονίδιο — έτσι εντοπίζετε με μια ματιά ακριβώς πού αλλάζει το επιτόκιο μέσα στη διάρκεια του δανείου, χωρίς να χρειάζεται να ψάξετε γραμμή-γραμμή.
Προαιρετικό: Ειδικοί Όροι Δόσεων
Οι «Ειδικοί Όροι Δόσεων» σάς επιτρέπουν να ορίσετε ότι μία ή περισσότερες συγκεκριμένες δόσεις θα διαφέρουν από τις υπόλοιπες — δηλαδή δεν αλλάζει το επιτόκιο ή ο τρόπος υπολογισμού για ολόκληρο το δάνειο, αλλά μόνο το ποσό συγκεκριμένων δόσεων που εσείς επιλέγετε. Χρησιμοποιείται για να προσομοιώσετε πραγματικές συμφωνίες ή καταστάσεις όπως:
- Περίοδος χάριτος στην αρχή του δανείου (π.χ. τους πρώτους 6 μήνες πληρώνετε μόνο τόκους, χωρίς κεφάλαιο).
- Προσωρινή αναστολή πληρωμών (π.χ. λόγω οικονομικής δυσκολίας, ρύθμιση με την τράπεζα).
- Έξτρα («13η») δόση σε συγκεκριμένο μήνα κάθε χρόνο, ή μειωμένη δόση τους καλοκαιρινούς μήνες.
- Οποιαδήποτε άλλη ειδική συμφωνία που αφορά μεμονωμένες δόσεις και όχι το επιτόκιο του δανείου.
Το κάτω μέρος της σελίδας περιέχει την ενότητα «Ειδικοί Όροι Δόσεων» όπου τα ορίζετε:
| ☑ | 3 | 04/11/26 |
| ☑ | 4 | 04/12/26 |
| ☐ | 5 | 04/01/27 |
| ΑΑ | Ημερομηνία | |
|---|---|---|
| 12 | 04/07/27 | ✕ |
- Επιλογή δόσεων: τσεκάρετε χειροκίνητα τις δόσεις που θέλετε από τη λίστα (ή πατήστε «Όλες»/«Καμία»).
- ή Περιοδικότητα μηνών: εναλλακτικά, επιλέξτε έναν ή περισσότερους μήνες (01-12) — θα επιλεγούν αυτόματα ΟΛΕΣ οι δόσεις που πέφτουν εκείνον τον μήνα, σε κάθε έτος (π.χ. επιλέγοντας «12» βάζετε τον ίδιο ειδικό όρο σε κάθε Δεκέμβριο).
-
Τύπος ειδικής δόσης:
- Μόνο τόκοι: πληρώνετε μόνο τον τόκο εκείνης της δόσης, χωρίς εξόφληση κεφαλαίου (περίοδος χάριτος).
- Μηδενική δόση: δεν πληρώνετε τίποτα εκείνη τη δόση (αναστολή πληρωμών).
- ή Ποσό: ορίζετε εσείς ένα σταθερό ποσό σε ευρώ για εκείνη τη δόση.
- ή Ποσοστό: η δόση γίνεται ένα ποσοστό % της κανονικής δόσης.
- ή Προσαύξηση: προστίθεται ένα επιπλέον ποσό πάνω στην κανονική δόση (π.χ. έξτρα δόση τον Δεκέμβριο).
Αφού επιλέξετε δόσεις/μήνες και τύπο, πατήστε «Εφαρμογή» — προστίθενται στη λίστα δεξιά, χωρίς να γίνει ακόμη κανένας υπολογισμός. Μπορείτε να επαναλάβετε το ίδιο βήμα για όσους ειδικούς όρους θέλετε να προσθέσετε.
Όταν τελειώσετε, πατήστε το πράσινο κουμπί «Ενημέρωση δόσεων» — μόνο τότε ο πίνακας αποπληρωμής ξαναϋπολογίζεται με όλους τους ειδικούς όρους μαζί, και οι ειδικές δόσεις φαίνονται με κίτρινο φόντο και αστέρι. Μπορείτε να αφαιρέσετε έναν όρο μεμονωμένα (✕ δίπλα του) ή όλους μαζί με «Διαγραφή ειδικών δόσεων» — και πάλι, πατήστε «Ενημέρωση δόσεων» για να φανεί η αλλαγή στον πίνακα.
- «Μηδενική δόση» / «Σταθερό ποσό»: το χρεολύσιο που «χάνεται» (ή προστίθεται) εκείνη τη δόση αναδιανέμεται αυτόματα στις υπόλοιπες κανονικές δόσεις, ώστε το δάνειο να συνεχίζει να εξοφλείται στον ίδιο συνολικό αριθμό δόσεων. Αν η δόση δεν καλύπτει τον τόκο (π.χ. μηδενική δόση), ο απλήρωτος τόκος κεφαλαιοποιείται στο υπόλοιπο.
- «% επί PMT»: το ποσοστό εφαρμόζεται στο χρεολύσιο της «κανονικής» δόσης εκείνη τη στιγμή — όχι σε μία σταθερή τιμή αναφοράς, αφού το χρεολύσιο μπορεί να έχει ήδη αλλάξει λόγω άλλων ειδικών όρων.
- «Προσαύξηση»: προστίθεται πάνω στο κανονικό χρεολύσιο εκείνης της δόσης.
Προαιρετικό: Αλλαγή Επιτοκίου
Η «Αλλαγή Επιτοκίου» είναι διαφορετική από τους Ειδικούς Όρους: εδώ δεν αλλάζει το ποσό μεμονωμένων δόσεων, αλλά το ίδιο το ετήσιο επιτόκιο του δανείου από ένα σημείο και μετά — και όλες οι επόμενες δόσεις (μέχρι την επόμενη αλλαγή ή το τέλος του δανείου) επαναϋπολογίζονται με το νέο επιτόκιο. Χρησιμοποιήστε την για να προσομοιώσετε πραγματικά σενάρια όπως:
- Λήξη περιόδου σταθερού επιτοκίου και μετάβαση σε κυμαινόμενο (π.χ. στεγαστικό με τα πρώτα 5 χρόνια σταθερό, μετά κυμαινόμενο).
- Αναμενόμενη αναπροσαρμογή επιτοκίου αναφοράς (π.χ. Euribor) που θα επηρεάσει το κυμαινόμενο επιτόκιό σας.
- Αναδιαπραγμάτευση/αναχρηματοδότηση (refinancing) του δανείου με νέο επιτόκιο από συγκεκριμένη ημερομηνία.
- Σύγκριση σεναρίων «τι θα γινόταν αν» — π.χ. πόσο θα αυξηθεί η δόση σας αν το επιτόκιο ανέβει κατά 1% σε δύο χρόνια.
Πιο κάτω, μετά τους «Ειδικούς Όρους Δόσεων», υπάρχει η ξεχωριστή ενότητα «Αλλαγή Επιτοκίου» όπου τις ορίζετε:
| Δόση | Ημερομηνία | Νέο Επιτόκιο (%) | |
|---|---|---|---|
| #13 | 01/01/27 | 6,5000% | ✕ |
Επιλέξτε από τη λίστα τη δόση από την οποία θα ισχύει το νέο επιτόκιο, γράψτε το νέο ετήσιο επιτόκιο και πατήστε «Προσθήκη» — προστίθεται στη λίστα δεξιά, χωρίς να γίνει ακόμη κανένας υπολογισμός. Μπορείτε να προσθέσετε περισσότερες από μία αλλαγές επιτοκίου σε διαφορετικές δόσεις (θα ισχύουν διαδοχικά, η καθεμιά μέχρι την επόμενη).
Όταν τελειώσετε, πατήστε το πράσινο κουμπί «Ενημέρωση δόσεων» (υπάρχει και εδώ, στην ενότητα «Αλλαγή Επιτοκίου», ώστε να μπορείτε να ενημερώσετε τον πίνακα ακόμη κι αν δεν έχετε ορίσει κανέναν Ειδικό Όρο) — μόνο τότε ο πίνακας αποπληρωμής ξαναϋπολογίζεται: από κάθε δόση αλλαγής επιτοκίου και μετά, η δόση επαναϋπολογίζεται αυτόματα με το νέο επιτόκιο ώστε το δάνειο να συνεχίζει να εξοφλείται στον ίδιο συνολικό αριθμό δόσεων, μέχρι την επόμενη αλλαγή επιτοκίου (αν υπάρχει) ή μέχρι το τέλος του δανείου. Μπορείτε να αφαιρέσετε μια αλλαγή μεμονωμένα (✕ δίπλα της) ή όλες μαζί με «Διαγραφή όλων».
Προαιρετικό: Εξαγωγή / Εισαγωγή Σεναρίου
Πάνω δεξιά στον πίνακα αποπληρωμής, εκτός από το κουμπί Excel (πλήρης πίνακας αποπληρωμής, μόνο για ανάγνωση), υπάρχουν δύο ακόμη κουμπιά για να αποθηκεύσετε και να ξαναφορτώσετε τις παραμέτρους ενός σεναρίου δανείου:
- Εξαγωγή Σεναρίου: κατεβάζει ένα μικρό, ξεχωριστό αρχείο Excel μόνο με τα στοιχεία του δανείου (κεφάλαιο, επιτόκιο, δόσεις, ειδικούς όρους, αλλαγές επιτοκίου κ.λπ.) — όχι τον αναλυτικό πίνακα. Τα πεδία με συγκεκριμένες επιλογές (τύπος δανείου, τύπος ειδικής δόσης, τι να υπολογίσει η εφαρμογή) εμφανίζονται με κίτρινο φόντο και αναπτυσσόμενη λίστα (dropdown) μέσα στο Excel, ώστε να μην μπορείτε να γράψετε λάθος τιμή. Οι πίνακες Ειδικών Όρων και Αλλαγών Επιτοκίου έχουν πάντα τουλάχιστον 10 και 5 έτοιμες γραμμές αντίστοιχα, μορφοποιημένες και έτοιμες για συμπλήρωση.
- Εισαγωγή Σεναρίου: ανοίγει ένα παράθυρο όπου επιλέγετε ένα τέτοιο αρχείο Excel (είτε όπως το κατεβάσατε είτε αφού το επεξεργαστήκατε) — η σελίδα φορτώνει ξανά με όλα τα στοιχεία και τον πίνακα αποπληρωμής υπολογισμένα από την αρχή με τις νέες τιμές.
Χρήσιμο για να κρατήσετε πολλά διαφορετικά σενάρια δανείου σε ξεχωριστά αρχεία, να τα μοιραστείτε ή να τα επεξεργαστείτε εκτός σύνδεσης και να τα ξαναφέρετε στην εφαρμογή αργότερα. Όταν συμπληρώνετε νέες γραμμές στους πίνακες Ειδικών Όρων/Αλλαγών Επιτοκίου, γράψτε τις διαδοχικά, χωρίς να αφήνετε κενές γραμμές ανάμεσά τους.